「債務整理をしたらもう二度と借りられないのか？」と不安に感じる方は少なくありません。
実際には、債務整理の種類や経過年数、金融機関ごとの審査基準によって、再契約や再借入の可否は大きく異なります。
本記事では、プロミス・アコム・アイフル・レイク・モビットなどの消費者金融、そして楽天・エポス・セゾン・三井住友カードなどのクレジットカード会社の対応を横断的にまとめました。
さらに、信用情報に記録される事故情報の影響や、どうしても借入が必要な場合に検討すべき安全な選択肢についても徹底解説します。
債務整理後に再契約・再借入はできるのか？基本ルール
任意整理・個人再生・自己破産での違い
- 任意整理：対象債権者とのみ和解。
同じ債権者での再契約ハードルは上がる一方、他社で数年後に通過する例も。手続の全体像は任意整理の流れ。 - 個人再生：大幅減額＋原則3年返済。
完済後、事故情報の抹消を待って再挑戦が基本。制度の流れは個人再生の手続き。 - 自己破産：免責確定まで新規借入不可。
免責後も事故情報が残存する期間は原則審査が厳格。条件は自己破産の条件参照。
信用情報（ブラックリスト）の影響
延滞や債務整理の情報（異動情報）は、CIC・JICC・KSCに登録され、審査に強い影響を与えます。基礎知識と対処は信用情報ブラックの解説で確認できます。
再契約できるようになるまでの目安期間
- 任意整理：完済後に5年程度で抹消が一般的
- 個人再生・自己破産：手続終了（免責・再生計画履行）後に5〜10年が目安
※実際の可否は各社の審査基準・社内記録・属性（収入/勤続/居住形態）により異なります。
消費者金融ごとの再契約可否
各社の審査基準は非公開ですが、「過去の債務整理がある同社」「延滞・代位弁済の履歴がある同社」は再契約ハードルが高い傾向。まずは社外の事故情報の抹消＋属性の整備が前提です。各社の詳細・対策は個別記事で深掘りしています。
主要な消費者金融の再契約可否まとめ
| 会社名 | 再契約可否の傾向 | 目安期間 | 詳細解説 |
|---|---|---|---|
| プロミス | 事故情報抹消後なら可能性あり | 5〜7年 | プロミスでの再契約解説 |
| アコム | 社内記録が残ると厳しい | 5〜10年 | アコムでの再契約解説 |
| アイフル | 債務整理歴があると長期戦 | 7〜10年 | アイフルでの再契約解説 |
| レイクALSA | 銀行系審査色が強い | 5〜7年 | レイクALSAでの再契約解説 |
| SMBCモビット | スコアリング審査が厳格 | 5〜7年 | モビットでの再契約解説 |
プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）
再契約は事故情報の抹消後が基本ライン。勤務・収入の安定、他社借入の整理がポイント。関連：楽天銀行スーパーローン（銀行系の比較観点）。
アコム（MUFGグループ）
社内記録の有無が壁になりやすい一方、延滞解消からの期間と安定属性で回復例あり。詳しくはアコムの解説。
アイフル
同社での債務整理歴がある場合、再契約は概ね長期戦。まずは情報開示・属性整備から。個別の傾向はアイフルの解説。
レイク（新生銀行グループ）
銀行系カードローン寄りの審査色。安定収入・他社借入整理・クレヒス改善が鍵。関連：レイクALSAの解説。
SMBCモビット
スコアリングが色濃い傾向。勤続年数・雇用形態・他社借入本数が直撃。詳細はモビットの解説。
ポイント：再契約は「同社」よりも「別社から段階的に」が通りやすいケースが多いです。厳しい場合は専門家無料相談で状況整理を。
クレジットカード会社ごとの再契約可否
クレカは社内記録の影響が長期化しやすく、同一グループ他社にも影響が及ぶことがあります。以下は一般的な考え方（各社の明確な基準は非公開）。
主要なクレジットカード会社の再契約可否まとめ
| 会社名 | 再契約可否の傾向 | 目安期間 |
|---|---|---|
| 楽天カード | スコアリング重視。事故情報中は厳しい | 5〜7年 |
| エポスカード | 社内記録が影響大。事故情報抹消後が前提 | 5〜10年 |
| セゾンカード | グループ内の影響に注意 | 5〜7年 |
| 三井住友カード | 銀行系で属性審査が厳しめ | 7〜10年 |
| JCB / dカードなど | 社内基準に依存。事故情報がある間は不可 | 5〜10年 |
楽天カード
流通系ながら審査はスコアリング中心。延滞＝即時足切りでない場合でも、事故情報が残る期間は厳しめ。代替案として信用情報の回復と実績作り（携帯割賦など）を優先。
エポスカード
流通・提携先が広く、社内記録がクリティカル。まずは異動抹消後、キャッシング枠なしの申込からチャレンジが現実的。
セゾンカード
永年無料・流通強み。社内・グループ内影響の可能性を考え、事故情報抹消→半年〜1年様子見でクレヒスを整えてから。
三井住友カード
銀行系で与信は堅実。勤続・年収・居住年数など属性の底上げが必須。どうしても急ぐ場合は情報開示で状態を確認してから。
※クレカ会社別の任意整理ガイドは今後拡充予定です。準備が整い次第、まとめページから内部リンクを設置します。
再契約前に確認すべき信用情報・事故情報
CIC・JICC・KSCに記録される内容
- CIC：クレジット（割賦・カード）中心
- JICC：消費者金融・カードローン中心
- KSC：全国銀行個人信用情報センター（銀行系）
各機関の違いと見方は信用情報ブラック解説で詳述。
事故情報（異動情報）が消えるまでの期間
- 長期延滞：解消から5年程度
- 債務整理（任意整理・再生・破産）：5〜10年（機関や事案により差）
※社内記録は信用情報機関とは別に、各社が独自に保持する可能性があり、抹消時期は非公開です。
情報開示で確認する方法
申込前に自身の登録状況を把握するのが近道。開示→誤登録の訂正→クレヒス積み直しの順で準備しましょう。どう進めるか不安な場合は無料相談窓口へ。
どうしても借入が必要な場合の安全な選択肢
家族・勤務先からの立替や社内融資
金利負担や心理的ハードルはあるものの、高金利回避・延滞回避の観点で最優先候補。
生活福祉資金貸付制度（公的支援）
自治体の社会福祉協議会が実施。低金利・猶予が期待でき、緊急小口・総合支援など目的別に用意。詳細はお住まいの自治体窓口で確認。
ヤミ金に手を出してはいけない理由
法外金利・厳しい取立て・個人情報拡散などリスクが甚大。被害時は即時に専門家へ相談。
専門家に相談して債務整理をやり直すケース
返済計画の見直しや再度の整理で、延滞リスクを抜本的に低減できる場合があります。費用感は費用相場、相談先は無料相談比較をご活用ください。
債務整理後の再契約・再借入に関するよくある質問
債務整理後、何年で再契約できますか？
一般的には5〜10年が目安です。任意整理は完済から約5年、自己破産や個人再生は7〜10年が多いとされています。詳しい目安は信用情報ブラックの解説をご覧ください。
同じ会社での再契約は可能ですか？
社内記録が残っている限り厳しい場合が多いです。他社から段階的に実績を積んでいく方が現実的です。迷ったら無料相談窓口で確認しましょう。
債務整理した会社以外なら借りられますか？
事故情報が消え、収入や勤務先など属性が安定していれば他社での審査通過例はあります。申込前に返済計画の立て方も確認しておきましょう。
信用情報が消える前に審査に通ることはありますか？
極めて稀です。基本的には事故情報が残っている間は厳しいため、まずは信用情報開示で現状を確認することをおすすめします。
再契約を早めるためにできる工夫はありますか？
完済後の家計改善、携帯端末分割払いなどによるクレヒスの再構築が有効です。生活再建に不安がある場合は無料相談比較ページを活用してください。
女性でも安心して相談できますか？
女性相談員が在籍する事務所もあります。デリケートな事情を相談しやすいため、女性相談員対応の事務所を選ぶのもおすすめです。
過払い金請求と再契約はどう違いますか？
過払い金請求は払い過ぎた利息を取り戻す手続きで、債務整理とは目的が異なります。詳しくは過払い金請求の最新情報をご覧ください。
この記事の情報は最新ですか？
はい。この記事は2025年◯月時点の最新情報をもとに作成しています。制度や審査基準は変更される場合があるため、最終的には各社公式ページや専門家相談でご確認ください。
体験談｜再契約・再借入までのリアルストーリー
① 任意整理から2年：焦らず“信用情報の棚卸し”で遠回りを防げた（30代・会社員）
任意整理後、ボーナス時期に「少額でも借りられないか」と複数社へ申し込み。結果はすべて否決。そこで初めて信用情報の開示を行うと、延滞解消からまだ1年半で事故情報が残っていました。以降は申込を止め、携帯端末の分割払い・家賃の遅延ゼロでクレヒスを意識。2年目の後半に無料相談で申込タイミングを確認し、まずは“同社ではなく別社”で少額枠に通過。必要最小限を借りて早期返済し、半年後に増枠が認められました。
② 自己破産後3年：どうしても必要な資金は“公的支援”でつないだ（40代・パート）
免責から3年、子どもの進学で急な出費。クレカ・カードローンは難しいとわかっていたので、まずは職場の社内貸付を確認。難しかったため、自治体の生活福祉資金に相談し無事に利用できました。返済負担が少なく、心理的にも安心。以降はクレヒスを意識して口座・光熱費の支払い遅延ゼロを継続。5年目でデビット→家電量販店の割賦に通過し、少しずつ実績が積み上がっています。
③ 「過払い金」で予定外の前進：事故情報の回復を待ちながら現金を確保（20代・自営業）
任意整理の準備中に明細を見直すと、旧来の高金利契約がありました。弁護士に相談したところ過払い金の可能性が判明。結果的に回収でき、当面の運転資金と税金の納付に充当。信用情報が回復するまでは新規与信に頼らず、資金繰りの再設計で乗り切りました。事故情報の抹消後、スコアリングに強い別社の少額枠から再挑戦する計画です。
- 学び：再契約の前に「取り戻せるお金」がないかを確認。現金があれば“申込を急がない”選択ができる
- 参考リンク：過払い金請求の最新ガイド／無料相談窓口
まとめ｜再契約は時間と準備が必要。焦らず正しい選択を
消費者金融とクレジットカードの再契約傾向まとめ
| 分類 | 再契約の難易度 | 目安期間 | ポイント |
|---|---|---|---|
| 消費者金融 | 中程度〜高め | 5〜7年（例外で10年） | 事故情報抹消後＋安定収入で通過例あり |
| クレジットカード | 高い | 7〜10年 | 社内記録が長期影響。属性改善と段階的申込が必要 |
再契約に向けた3つのチェックポイント
- 信用情報を確認して、事故情報（異動）が残っていないかを把握
- クレヒスの再構築（携帯割賦・家賃などの支払い実績を積む）
- 申込は段階的に。同社よりも別社からトライする方が現実的
不安ならまず「無料相談」から
再契約の可否や信用情報の状態は個別ケースで異なります。専門家の無料相談で現状を整理し、最短の再出発プランを立てましょう。
