任意整理をすると、信用情報がいわゆる「ブラック」の状態になり、ローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。しかし、この状態は一生続くわけではありません。
多くの方が気になるのは「いつ回復するのか？」「再契約はいつから可能なのか？」という点ではないでしょうか。
このページでは、任意整理後のブラック期間の目安、信用情報が回復していく流れ、審査が通りやすくなるタイミング、そして再契約に向けてやっておきたい準備や注意点を、初めての方にもわかりやすく解説します。
ブラックになる仕組みそのものについては、別ページ「債務整理で信用情報はどうなる？ブラックになる仕組みと生活への影響」で解説していますので、このページでは「任意整理後の回復ステップ」と「再契約のポイント」に特化してご紹介します。
任意整理後に信用情報はどう変化する？ブラック期間の基礎知識
まずは、任意整理をしたあとに信用情報がどのように推移していくのか、全体のイメージを整理しておきましょう。
任意整理の登録情報は「5年」が基本
任意整理をすると、信用情報機関には「異動」などの金融事故情報が登録されます。一般的には、任意整理の完済からおおむね5年程度で、事故情報が削除されるケースが多いとされています。
ここで重要なのは、「任意整理を始めた日」ではなく、「和解に基づく返済を完了した日」からカウントされることが多いという点です。返済を延滞してしまうと、完済が遅れ、その分だけブラック期間も長引いてしまいます。
完済後から回復カウントが始まる理由
金融機関や信用情報機関が見ているのは、「債務整理をした」という一点だけではありません。約束した返済を最後までやり切ったかどうかは、その人の信用力を判断するうえで非常に大きなポイントです。
そのため、任意整理の返済が無事に完了すると、「支払い不能の状態から立て直した」というプラスの評価にもつながりやすくなります。完済後しばらく経ってから、徐々に信用情報が回復していくとイメージすると分かりやすいでしょう。
ブラック期間中にできること・できないこと（簡潔に）
- 新規のクレジットカード・カードローンの審査は、基本的にかなり厳しい
- 住宅ローン・自動車ローンなどの高額ローンも、原則として通りにくい
- デビットカードやプリペイド型カードなど、審査が軽い決済手段は利用できる可能性が高い
ブラック期間中は「何もできない」というわけではなく、できる範囲で支払い実績を積み上げておくことが、後の回復をスムーズにするポイントです。
任意整理後の信用情報が回復するタイミングはいつ？
次に、具体的に「いつごろから信用情報が回復してくるのか」について見ていきます。
最も多いケースは「5年」
任意整理後のブラック期間は、多くのケースで完済から5年程度とされています。この期間を過ぎると、徐々にクレジットカードやローンの審査に通りやすくなっていくイメージです。
ただし、5年経ったからといって、自動的に誰でもすぐ審査に通るというわけではありません。あくまで「ブラック情報が消える目安」であり、その時点での収入や勤務先、他の借入状況など、現在の属性も大きく影響します。
3年未満で回復する例はあるのか？
インターネット上には「3年程度でクレジットカードが作れた」という情報も見かけますが、これはかなりレアなケースです。
債権者ごとの登録の仕方や、もともとの属性が非常に良かったケースなど、一般的な目安にはならない特例と考えた方が安全です。
「3年でいけるかも」と期待して何社も申し込むと、かえって「申込情報」ばかりが信用情報に残ってしまい、さらに審査に通りにくくなることもあります。
債権者ごとに「登録日」が違うケースに注意
任意整理は複数の会社に対して行うことが多く、債権者ごとに和解のタイミングや完済のタイミングがズレることも珍しくありません。その場合、各社ごとに「情報の登録日」や「削除されるタイミング」が異なる可能性があります。
「一部の会社だけまだ異動が残っている」ということもあり得ますので、正確な状況を知りたい場合は、後述する信用情報の開示で確認するのがおすすめです。
信用情報が早く回復した人に共通する3つの行動
同じ任意整理をしていても、「思ったより早く審査に通った」という人と、「なかなか通らない」という人がいます。その違いは、ブラック期間の過ごし方にあることが少なくありません。
① 返済遅延を一度も起こさず完済する
最も大切なのは、和解後の返済を1回も延滞せず、約束通り完済することです。途中で返済が遅れると、債権者からの評価が下がるだけでなく、信用情報にも「延滞」の記録が追加されてしまいます。
家計が厳しくなりそうなときは、早めに家計の見直しをしたり、債権者や専門家に相談したりして、遅延を起こさない工夫をしておきましょう。
② 転職・住所変更があっても情報を正しく更新する
転職や引っ越しがあった場合、クレジットカード会社や携帯会社などに住所・勤務先の変更届を出しておかないと、郵便物が届かずトラブルの原因になります。
連絡が取れない状態が続くと、債権者からの印象が悪くなり、今後の取引に影響する可能性もあります。任意整理後だからこそ、こうした基本的な手続きは丁寧に済ませておくことが重要です。
③ 固定費の支払い実績を積み上げる（携帯端末、公共料金など）
ブラック期間中でも、毎月の支払いをきちんとこなすことで、少しずつ信用を取り戻すことができます。例としては、以下のようなものがあります。
- 携帯電話料金（できれば口座振替やクレジットカード以外の安定した方法）
- 光熱費・インターネットなどの公共料金
- 家賃の支払い（遅延なく支払っていること）
特に、スマホ端末代金の分割払いは、小さなローンのような位置づけになることもあります。詳しくは「債務整理後のスマホ・携帯の購入や機種変更」でも解説しています。
任意整理後の審査が通りやすくなる時期の目安
では、具体的に「いつごろからクレジットカードやローンの審査に通りやすくなるのか」を見ていきましょう。
ブラック期間中でも可能性があるケース
原則としてブラック期間中は審査が厳しいものの、以下のようなケースでは、「絶対に無理」というわけではない場合もあります。
- 任意整理の対象外だった金融機関の商品を申し込む
- もともと属性（年収・勤続年数など）が非常に良い
- 債務総額が少なく、早期に完済している
ただし、これらはあくまで例外的なケースであり、ブラック期間中の申し込みは慎重に行うべきです。無理にチャレンジを重ねるよりも、回復を待ってから行動した方が結果的に近道になることも多いでしょう。
5年経過後の審査で重視される“現在の信用力”
完済から5年程度が経過すると、信用情報から事故情報が消える可能性が高まります。このとき金融機関が重視するのは、過去の事故情報よりも「現在の支払い能力と生活の安定度」です。
- 安定した収入があるか（正社員・契約社員・パートなど問わず）
- 同じ勤務先にある程度の年数勤めているか
- 他社からの借入が膨らみすぎていないか
- 家賃や公共料金の支払いに延滞がないか
任意整理後に時間が経っていても、現在の家計管理がずさんだと審査に通りにくくなってしまいます。ブラック期間が終わるまでの準備期間と捉え、今の生活を整えておくことが大切です。
クレカ・カードローンで再契約しやすい順番
審査の厳しさは金融機関や商品によって差がありますが、一般的には以下のようなイメージを持っておくとよいでしょう。
- 銀行系クレジットカード・銀行カードローン：審査は厳しめ
- 信販系クレジットカード：中間程度
- 流通系・通販系クレジットカード：比較的柔軟な場合も
とはいえ、「このカードなら確実に通る」というものはありませんので、むやみに複数申し込みをしないことが重要です。
具体的なカードの作成タイミングや更新の注意点については、「債務整理後のクレジットカード作成と更新方法」も参考になります。
任意整理後に再契約を成功させるポイント
ここからは、実際にクレジットカードやローンの再契約を目指す際に意識しておきたいポイントをまとめます。
申し込み前に「信用情報の開示」で状況を把握
まずは、CIC・JICC・KSCなどの信用情報機関から、自分の信用情報を開示してもらうことをおすすめします。すでに事故情報が消えているのか、まだ残っているのかによって、取るべき行動は変わってくるからです。
どの信用情報機関にどのような情報が登録されているか、また開示方法の詳細は、別ページ「債務整理で信用情報はどうなる？ブラックになる仕組みと生活への影響」でも触れています。
年収・勤務年数など“現在の属性”を整える
審査に通るかどうかは、事故情報だけでなく現在の属性にも左右されます。例えば、以下のような点はプラス要素になりやすいとされています。
- 転職を繰り返さず、同じ勤務先で一定期間働いている
- 収入に見合った範囲での申し込み（借入希望額が高すぎない）
- 配偶者や家族の収入も含めて家計が安定している
もし可能であれば、申し込みの前に収入アップや副業、固定費の削減などで家計を整えておくと、審査にプラスになることがあります。
キャッシュレスの利用実績を作っておく
ブラック期間中はクレジットカードが作れなくても、デビットカードやプリペイド型カードなどでキャッシュレスに慣れておくと、家計管理の面でメリットがあります。
- 使った分だけ即時引き落としなので、使いすぎを防ぎやすい
- 利用履歴が家計簿代わりになり、支出の見直しがしやすい
こうした経験は、将来クレジットカードを持てるようになったときにも活かせます。
複数申し込みは厳禁（申込ブラックになる）
審査に落ちると不安になり、つい次々に別のカードやローンに申し込んでしまいがちです。しかし、短期間に複数の申し込みをすると、信用情報上は「申込が多い＝お金に困っているのでは？」と判断されてしまうことがあります。
これがいわゆる「申込ブラック」と呼ばれる状態で、本来なら通ったはずの審査にも通りにくくなってしまうことがあるため、注意が必要です。
任意整理後でも比較的作りやすいサービスの考え方
ここでは、具体的な商品名ではなく、「どのようなサービスが再契約の足がかりになりやすいか」という考え方をお伝えします。
デビットカードで利用実績を作る
銀行口座に紐づいたデビットカードは、利用した分が即座に口座から引き落とされる仕組みのため、クレジットカードよりも審査が軽い場合が多いです。ブラック期間中でも作れることが多く、キャッシュレス決済の練習にもなります。
家族カードで信用を積み上げる
家族にクレジットカードがある場合、家族カードを発行してもらうという方法もあります。本人名義ではないため、審査のハードルが下がることもあります。
ただし、家族カードの利用状況は本会員（家族）の信用にも影響しますので、使いすぎには十分注意しましょう。
携帯料金（端末分割）で小さな信用を回復させる
携帯電話の端末代金を分割払いにしている場合、それも一種のローンのような扱いになることがあります。ここで遅延なく支払っていくことは、小さな信用回復の一歩です。
債務整理後のスマホ購入・機種変更については、先ほどもご紹介した「債務整理後のスマホや携帯の購入・機種変更」も参考になります。
任意整理後の信用情報が回復したか確認する方法
「そろそろ5年経つけれど、本当にブラックが消えているのか不安…」という方は、実際に自分の信用情報を確認してみましょう。
CIC・JICC・KSCの開示方法
日本には主に以下の3つの信用情報機関があります。
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- JICC（株式会社日本信用情報機構）
- KSC（全国銀行協会・全国銀行個人信用情報センター）
それぞれのホームページから、スマホや郵送などで開示請求を行うことができます。開示手数料は数百円〜1,000円程度かかりますが、自分の状況を正確に把握するための必要経費と考えてよいでしょう。
開示書で見るべき項目（異動・完済日など）
開示書が届いたら、以下のポイントを確認します。
- 「異動」や「延滞」の記録が残っていないか
- 任意整理をした債権者の情報がどうなっているか
- 返済完了日が正しく反映されているか
まだ異動が残っている場合は、完済日から5年経っているかどうかもチェックしておきましょう。
誤登録・登録ミスは訂正請求ができる
まれに、完済後かなり時間が経っているのに事故情報が消えていない、返済状況が誤って登録されているといったケースもあります。このような場合は、信用情報機関や債権者に対して訂正を申し立てることが可能です。
手続きが不安な場合は、債務整理に詳しい専門家に相談するのも一つの方法です。
ブラック期間に不安がある場合はどうする？再建に役立つ専門家の活用
「ブラック期間が長引いている気がする」「完済したのに、なかなか審査に通らない」といった不安がある場合、一人で抱え込まずに専門家に相談することも大切です。
返済が苦しい場合は再和解も選択肢
任意整理後の返済がどうしても厳しい場合、債権者と再度交渉（再和解）を行うことで、月々の返済額を減らせることがあります。
詳しくは「任意整理の再和解の方法」でも解説していますが、状況によっては、他の債務整理手続きに切り替えた方が良いケースもあります。
債務状況によっては個人再生・自己破産も検討
任意整理だけでは返済が追いつかないほど借金が膨らんでいる場合は、個人再生や自己破産を検討することも選択肢の一つです。
- 個人再生：住宅ローンを残しつつ、その他の借金を大幅に減額できる可能性がある
- 自己破産：原則として借金をゼロにして再スタートを切れる手続き
それぞれのメリット・デメリットについては、「個人再生のメリットとデメリット」なども参考になります。
任意整理後の信用情報まとめ
任意整理後のブラック期間まとめ
- 信用情報が回復する目安は完済から約5年が一般的
- ブラック期間中でも、遅延なく支払うことで少しずつ信用が戻っていく
- 複数のクレジットカードやローンに一度に申し込むと「申込ブラック」になるおそれがある
- 不安な場合は信用情報の開示で現状を確認し、必要に応じて専門家に相談することが大切
任意整理後の信用情報に関するよくある質問
任意整理後のブラック期間は必ず5年ですか？
多くのケースでは完済から約5年が目安ですが、債権者ごとに登録や削除のタイミングが前後することがあります。複数社に任意整理をしている場合は、一部だけ情報が残っていることもあるため、信用情報の開示で個別に確認するのがおすすめです。
信用情報が回復したか自分で確認できますか？
はい、CIC・JICC・KSCなどの信用情報機関に開示請求を行うことで、自分の信用情報を確認できます。スマホや郵送で手続きでき、手数料は数百円〜1,000円程度です。異動や延滞の記録が消えているか、完済日が正しく反映されているかをチェックしましょう。
ブラック期間中にクレジットカードは絶対に作れませんか？
原則として審査はかなり厳しくなりますが、任意整理の対象外だった会社の商品など、一部の例外的ケースで作成できることもあります。ただし、安易に複数社へ申し込みを行うと、申込履歴が増えてかえって審査に通りにくくなるため、慎重に検討することが大切です。
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