「債務整理を考えているけど、先に副業で収入を増やせば解決できるかもしれない…」
この悩みはとても自然です。実際、収入が少し増えるだけで返済が回るケースもあります。
ただし、順番を間違えると延滞が進んで状況が悪化したり、手続きの準備が複雑になったり、最悪の場合は「結局どちらも中途半端で詰む」形になりやすいのも事実です。
この記事では、債務整理前に副業を始めていい人／危ない人を切り分け、任意整理・個人再生・自己破産それぞれの目線で、判断基準と注意点をわかりやすく整理します。結論だけでなく「なぜそう言えるのか」まで落とし込むので、迷いが減るはずです。
債務整理前に副業を始めるのはアリ？結論は「状況次第」
まず結論から言うと、債務整理前に副業を始めること自体は禁止でも違法でもありません。ただし、現実の問題として「あなたの借金状況」と「副業で増やせる金額の見込み」が噛み合っていないと、順番を間違えた瞬間にリスクが跳ね上がります。
判断の軸はシンプルで、次の3点です。
- 延滞しているか（督促が来ているか）
- 毎月の赤字額はいくらか（生活費が足りているか）
- 副業で“いつまでに”“いくら”増やせる見込みか
この3点を数字で言えない状態で副業に突っ込むと、「稼げる前に延滞が進む」「稼いでも焼け石に水」「精神的に追い詰められて判断ミスをする」などが起きやすくなります。
債務整理そのものの全体像（手続きの違い・流れ）を先に整理したい場合は、まずこちらで“地図”を持っておくのがおすすめです。
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順番を間違えると失敗する3つのパターン
「副業で何とかするつもりだったのに、結果的に状況が悪化した」という人には、共通する失敗パターンがあります。ここを先に押さえると、判断がかなりラクになります。
① 延滞中なのに、副業で立て直そうとしてしまう
延滞中（または延滞寸前）だと、まず“時間”がありません。副業は立ち上がるまでに一定の時間がかかります。月に数万円増やせるようになる前に、督促が強くなったり、電話や郵送物が増えたり、場合によっては法的手続きに進むこともあります。
特に「すでに督促が来ている」「返済日を何度も飛ばしている」なら、副業で粘るより、先に状況整理→相談→手続き判断の順が現実的です。延滞が進んだときのリスクは、こちらの記事も参考になります。
関連記事（放置するとどうなる？）
② 家計の赤字構造を把握せず「稼げば勝ち」で動く
副業で稼いでも、家計が赤字の原因（固定費・金利・返済額・生活費の不足）が整理されていないと、増えた分が消えていきます。結果、「副業で疲れたのに状況が変わらない」→「さらに借りる」→悪化のループに入りがちです。
特に多いのが「毎月の赤字が2〜5万円あるのに、月1万円副業で増やせば何とかなると思ってしまう」ケースです。数字で見ると明らかに足りません。副業は“赤字を埋める道具”であって、借金の構造自体を消す道具ではないことを押さえてください。
③ 再契約・再借入を狙ってしまう（最悪の順番）
「副業で返済実績を作って、また借りられるようにしよう」と考える人がいますが、これは非常に危険です。再借入で時間を買ったつもりでも、金利負担が増え、返済が長期化し、精神的にも追い詰められやすくなります。
再契約・再借入は“最終的に生活を守るための判断”が必要で、安易に狙うほど損をしやすい領域です。整理したい人は、こちらの記事で全体像を把握してから判断する方が安全です。
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手続き別｜副業との相性（任意整理・個人再生・自己破産）
ここからは「どの手続きの可能性が高いか」で、順番の考え方が変わる部分を整理します。副業は悪ではありませんが、手続きによって“気をつけるポイント”が違います。
任意整理：副業で返済を安定させるのは相性がいい
任意整理は、将来利息のカットや返済条件の見直しによって、毎月の返済を現実ラインに近づける手続きです。ここで副業が活きるのは、返済を“続けられる形”に整えたうえで、家計に余裕を作れるからです。
逆に、任意整理が向いているのに副業から先に始めると、「利息で削られる」「返済額が重くて副業が続かない」などが起きやすいです。副業を始めるにしても、先に任意整理の見通しを立てた方が“勝ち筋”が見えます。
個人再生：副業収入はプラスに働きやすいが、家計の見せ方が重要
個人再生は、借金を大きく減額して原則3年（最長5年）で返済する手続きです。安定した収入が求められるため、副業で収入が増えること自体はプラスに働きやすいです。
ただし、家計簿・通帳・収支の説明など「見せ方」の整理が必要になります。副業を始めるなら、売上・経費・入金の流れを“あとで説明できる形”に整えておくと安心です。個人再生の費用面や全体像の整理は、必要ならこちらも参考にしてください。
関連記事（個人再生の費用相場）
自己破産：副業は可能だが「隠す」「現金化」などは絶対NG
自己破産を検討する段階の人は、すでに返済能力が厳しいケースが多いです。副業で収入を増やすこと自体は可能ですが、注意点があります。
- 収入の動きが増えるほど、家計・入出金の説明が必要になりやすい
- “現金化”や“資産隠し”のように見える動きは絶対に避ける
- 破産前提なら、無理に副業で粘って延滞・裁判が進む方が危険
自己破産の全体像や費用感を整理したい場合は、まずこちらで“現実ライン”を掴むのが早いです。
関連記事（自己破産の全体像）
副業を始める前に確認すべき5つのチェックポイント
「副業をやる／やらない」の前に、次のチェックをしてください。ここが曖昧だと、順番の判断がぶれます。
① 毎月の赤字額はいくら？（返済込みで数字を出す）
家計を「生活費」だけで見ず、返済額込みで収支を出してください。赤字が毎月3万円なら、副業で月3万円以上を“安定して”作らないと意味がありません。さらに、税金や手数料、仕事道具などがかかる副業なら、手取りは目減りします。
② 延滞の有無（すでに督促が来ているか）
延滞があるなら、副業で粘るより先に、状況整理を優先した方が安全です。延滞が進むと、電話や郵送物が増え、精神的にも追い詰められやすくなります。
③ 借入総額・件数（“利息で削られる構造”か）
借入総額が大きいほど、金利負担で生活が削られます。副業で少し稼いでも、利息に吸われるなら前進しません。債務整理で信用情報がどうなるか（ブラックの仕組み）も、判断材料として押さえておくと安心です。
関連記事（信用情報・ブラックの仕組み）
④ 「副業で増やせる金額」が現実的に見えているか
ここが一番の落とし穴です。「月10万円増やせたら…」は夢ですが、今の生活状況で本当に可能かは別です。まずは、月1〜3万円を再現性高く作れる副業を前提に置いて試算してください。そこから、赤字を埋められるか、返済が回るかを判断するのが現実的です。
⑤ 銀行口座・入出金の整理（後から説明できる形にする）
副業を始めると入出金が増えます。債務整理を視野に入れるなら、「どこから入金され、何に使ったか」を後から説明できる形にしておくと安心です。銀行口座の凍結などが不安な人は、こちらも参考になります。
関連記事（銀行口座の注意点）
「副業→債務整理」か「債務整理→副業」か迷うなら、まず状況整理から
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先に債務整理をしたほうがいいケース（副業より優先）
次のどれかに当てはまるなら、基本は副業より先に債務整理の検討（少なくとも相談）を優先した方が安全です。
- 延滞がある／督促が増えている
- 返済のために借りて返す状態になっている
- 毎月の赤字が大きく、副業で埋めるのが現実的でない
- 精神的に追い詰められて判断ミスが増えている
- 「再借入できるか」ばかり考えている
「副業で何とかしたい」という気持ちはわかりますが、追い込まれているときほど“正しい順番”が重要になります。債務整理前に知っておくべき注意点（リスクと対策）をざっくり整理したい場合は、こちらも役立ちます。
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先に副業を始めてもいいケース（順番として成立する人）
一方で、次の条件を満たすなら「副業を先に始める」という順番が成立することがあります。
- 延滞がなく、返済は一応回っている
- 赤字が小さく、副業で埋められる現実的な見込みがある
- 副業の見込み（内容・時間・売上）が具体的で、継続できそう
- 再借入を目的にせず、家計を健全化する目的で動ける
このタイプの人は、まず副業で月1〜3万円を安定させ、家計の余裕を作ってから「任意整理が必要かどうか」を判断する流れが現実的です。ただし、ダラダラ先延ばしになると意味がないので、期限を決めましょう。
例：「3か月やって手取り2万円以上が安定しないなら、債務整理（または返済計画の見直し）に切り替える」など、判断の期限を最初に決めると迷いが減ります。
体験談｜「順番」で結果が変わった3つのケース
体験談①：副業を先に始めたが、延滞が進んで結局うまくいかなかった
返済が苦しくなり「副業で何とかする」と決めてスタート。しかし最初の1〜2か月は収益がほぼ出ず、生活費と返済が足りなくなって延滞。督促が増え、精神的に追い詰められ、副業の作業時間も取れなくなった。結果として収益が伸びる前に状況が悪化し、もっと早く相談していれば回避できた可能性が高かったケース。
体験談②：先に任意整理で返済を軽くし、副業を“継続できる形”に整えた
毎月の返済が重く、手取りが残らない状態。副業に挑戦したが続かず、原因が「作業時間」ではなく「返済の重さ」だと気づいた。任意整理で返済条件を整理し、生活に余裕を作ったうえで副業を再スタート。結果として月2〜3万円の副収入が安定し、家計が黒字化していったケース。
体験談③：再借入を狙って副業を始め、借金が増えて長期戦になった
「副業で返済実績を作れば再契約できるかも」と考え、返済と再借入を繰り返した。副業収入が増えても利息負担が重く、生活は改善しない。結局、借入総額が増え、精神的にも追い詰められて相談が遅れた。最初に“再借入狙い”をやめ、債務整理を含めて選択肢を整理していれば、結果は変わっていた可能性が高いケース。
よくある質問
Q1. 債務整理前に副業を始めると不利になりますか？
副業を始めること自体で不利になるとは限りません。ただし、延滞を放置したまま副業に時間を使うと状況が悪化しやすいです。また、収入・入出金が増えるほど、後から説明が必要になる場面があるため、売上・経費・入金の整理をしておくと安心です。
Q2. 副業収入は申告が必要ですか？
副業の内容や収入額、雇用形態によって変わります。税金・住民税の扱いはケース差が大きいので、まずは「いくら増やせたら黒字になるか」を優先して試算し、必要に応じて税務面も確認してください。隠して進めるより、整理しておく方が後々ラクです。
Q3. 副業をしていると自己破産できませんか？
副業をしていることだけで自己破産ができなくなるわけではありません。ただし、入出金が増えるほど説明が必要になりやすいので、帳簿や明細を整理しておくとスムーズです。「現金化」や「資産隠し」に見える行動は避け、正直に整理して進めるのが安全です。
Q4. 副業で返せるなら債務整理は不要ですか？
返済が継続でき、家計が黒字化できるなら、債務整理が必須とは限りません。ただし、利息負担で長期化している場合や、赤字構造が解消できない場合は、債務整理で返済条件を整えた方が結果的に早く立て直せることがあります。
Q5. 迷っている段階でも相談していいですか？
もちろんです。むしろ「副業が先か、債務整理が先か」で迷っている時点が一番相談価値があります。数字を整理してもらうだけで判断が早くなり、延滞や悪化を避けやすくなります。
まとめ｜判断基準は「感情」ではなく「数字」と「時間」
債務整理前に副業を始めてもいいかどうかは、気合いや根性では決まりません。判断の軸は、次の2つです。
- 数字：毎月の赤字額を、副業の手取り見込みで埋められるか
- 時間：稼げるまでの期間に、延滞や督促で状況が悪化しないか
延滞がある、赤字が大きい、再借入を狙っている――この状態なら、副業より先に「状況整理→相談→手続き判断」の順が安全です。逆に、延滞がなく赤字が小さいなら、副業を先に始めて期限を決めて検証する順番も成立します。
迷うなら、“今の状況”を整理したうえで、あなたにとって一番リスクが少ない順番を選びましょう。
副業と債務整理、どちらが先か迷うなら「今の数字」を整理してから判断
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