会社員として働きながら借金を抱え、「債務整理をしたいが、仕事や生活への影響が心配」と悩んでいませんか。返済が苦しくなっても、安定した収入があるからこそ、どの方法を選ぶべきか迷ってしまう方は少なくありません。
債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産の3つがありますが、会社員にとって「現実的」かどうかは、借金の額だけでなく、収入の安定性・職場への影響・生活を続けられるかが重要な判断基準になります。
この記事では、会社員という立場に焦点を当て、それぞれの債務整理方法の特徴を比較しながら、「自分にとって無理のない選択肢」を見つけるための考え方を解説します。
最初に結論｜会社員が現実的に選びやすい債務整理
- 会社員は任意整理 → 個人再生 → 自己破産の順で検討されることが多い
- 安定収入がある場合、まずは任意整理が現実的
- 住宅や家族を守りたいなら個人再生
- 返済そのものが限界なら自己破産も選択肢
特に、正社員・契約社員として働きながら返済に限界を感じている方に向けて、現実的な判断の軸を整理しています。
会社員が債務整理を考えるときの前提条件
安定収入がある会社員ならではの悩み
会社員は毎月の収入が比較的安定しているため、「返せなくはないが苦しい」という状況に陥りやすい傾向があります。その結果、無理な返済を続けてしまい、状況が悪化するケースも少なくありません。
「会社にバレるかどうか」が最大の不安
債務整理をすると会社に知られてしまうのでは、と心配する方は多いですが、多くの場合、会社に直接通知が行くことはありません。誤解や不安が判断を遅らせていることもあります。
会社員が選べる債務整理は主に3つ
任意整理の特徴（会社員との相性）
任意整理は裁判所を通さず、貸金業者と直接交渉する方法です。利息カットや返済条件の見直しが中心で、会社や家族に知られにくい点が会社員にとって大きなメリットです。
個人再生の特徴（住宅・家族がある場合）
個人再生は、借金を大幅に減額し、原則3〜5年で返済する制度です。安定収入がある会社員は利用しやすく、持ち家を残せる可能性があるのが特徴です。
自己破産の特徴（最終手段として）
自己破産は借金の返済義務が免除される方法です。会社員でも利用できますが、一定の財産制限や一部職業制限があるため、最後の選択肢として検討されます。
【比較】会社員にとって現実的なのはどれ？
※制度の優劣ではなく、「今の生活を続けられるか」を基準に考えることが重要です。
収入・借金額別に見る考え方
- 借金300万円未満：任意整理を検討
- 借金300〜800万円：個人再生も視野
- 借金800万円以上：自己破産を含め検討
「返済を続けられるか」が最大の判断基準
重要なのは、制度上できるかどうかではなく、無理なく返済や生活を続けられるかです。精神的な負担も含めて考える必要があります。
会社員ならまず検討されやすいのは任意整理
安定収入がある会社員の場合、まずは任意整理で返済負担を軽くし、生活を立て直すケースが多く見られます。
会社員が債務整理を選ぶ際の注意点
無理な返済プランは再失敗につながる
「収入があるから大丈夫」と無理をすると、再び返済が行き詰まる可能性があります。現実的な返済計画が重要です。
「破産＝人生終了」という誤解
自己破産を選んでも、仕事を続けながら生活を立て直している方は多くいます。正しい情報をもとに判断することが大切です。
会社員でも専門家に相談すべき理由
制度選択を誤ると、時間や費用を無駄にする可能性があります。早めに専門家へ相談することで、選択肢が明確になります。
【体験談】会社員が債務整理を選んだ実例
体験談①：任意整理を選んだAさん（30代・正社員）
毎月の返済が苦しくなり、残業代でなんとか補っていました。任意整理を選んだことで利息が減り、会社に影響なく返済を続けられています。
体験談②：個人再生を選んだBさん（40代・持ち家あり）
住宅を手放したくなかったため個人再生を選択。収入を活かしながら、家族と住み続けることができました。
体験談③：自己破産を選んだCさん（返済限界）
返済が限界となり自己破産を決断。不安はありましたが、仕事を続けながら再スタートできています。
よくある質問（FAQ）
Q. 会社員でも自己破産できますか？
A. 可能です。一定の条件はありますが、会社員だから利用できないということはありません。
Q. 債務整理すると昇進や転職に影響しますか？
A. 基本的に勤務先に通知されることはなく、直接的な影響は限定的です。
Q. ボーナスがある場合はどう扱われますか？
A. 返済計画に考慮されることがありますが、ケースごとに異なります。
Q. 家族に知られずに進められますか？
A. 任意整理などは、家族に知られずに進められるケースも多いです。
Q. どの段階で専門家に相談すべきですか？
A. 返済が苦しいと感じた時点で、早めに相談するのがおすすめです。
