年金生活では「返せるか」より「安心して暮らせるか」が判断基準です。
60代以上で借金問題を抱えると、「年金生活なのに債務整理なんてできるの？」「もう年齢的に手遅れでは？」と不安になりがちです。ですが結論から言うと、60代・70代でも債務整理は可能です。大切なのは、返済を続けることが本当に現実的なのか、年金生活の中で生活費と医療費を守れる設計になっているかを冷静に見直すことです。
年金生活は、現役時代と違って収入を増やすのが難しく、家計の余白が少なくなりやすいのが特徴です。そこに返済が乗ると、生活費を削ったり、医療や通院を我慢したりして、生活の土台が崩れるケースがあります。60代以上の債務整理は「やり直し」ではなく、安心して暮らし続けるための現実的な選択肢として考えることが大切です。
結論｜60代以上の債務整理は「返済より生活」を守るための現実的判断
判断軸は「払えるか」ではなく「医療費・生活費を守りながら続けられるか」です。年金生活は家計が固定化しやすく、少しの赤字でも長期化すると取り返しがつきにくいのが特徴です。
- 年金で返済し続けて生活費が足りない → 早めの見直しが必要
- 通院・薬・保険を我慢している → 生活の土台が崩れているサイン
- 子どもに援助を頼む前提 → 家族問題に発展しやすい
まずは債務整理の全体像を整理したい方はこちら：
▶ 債務整理とは？初めての債務整理方法の選び方と手続きの流れ
60代以上で債務整理を考える人が置かれている現実
収入の中心が「年金」になるという前提
60代以上の家計は、年金が収入の中心になりやすく、収入を増やすのが難しい傾向があります。現役世代であれば「残業・転職・副業」で増収を狙える場合もありますが、年金生活ではそれが難しく、家計の余白が小さくなります。
その状態で借金返済が続くと、生活費や医療費を削るしかなくなり、結果的に生活の質が落ちたり、健康を損ねたりするリスクが高まります。60代以上では、返済の継続が生活を壊していないかが最重要の判断ポイントになります。
60代以上は「時間」と「体力」も制約になる
借金問題は金額だけでなく、精神的ストレスも大きいものです。60代以上ではストレスが健康に与える影響も無視できず、睡眠や体調を崩しやすい人もいます。
また、返済が長期化すると、年齢的に「返済を完了するまでの期間」が現実的ではなくなることがあります。ここで無理を続けると、生活不安が長期化し、家族関係にも影響しやすくなります。
年金生活でも債務整理はできるのか？
年金と債務整理の基本的な関係
「年金しか収入がないと債務整理できないのでは？」と思う方もいますが、年金収入で生活している人でも債務整理の検討は可能です。大切なのは、年金生活の中で生活が維持できる設計を作れるかどうかです。
60代以上では「信用情報」よりも「生活の安定」が優先されやすいです。年金生活で無理に返済を続け、生活費や医療費が足りなくなる方が、現実的にはリスクが大きくなります。
年金返済を前提にする危険性
年金返済を前提にした家計は、少しのトラブルで一気に崩れます。例えば、医療費や入院費、家電の故障、住まいの修繕などの突発支出が発生したとき、返済があると対応できないケースが増えます。
年金返済が危険になりやすいサイン
- 通院費・薬代を我慢するようになった
- 食費や光熱費を削りすぎて生活が苦しい
- 家賃・固定資産税・保険料の支払いが不安定
- 子どもに援助を頼む前提で考えている
- 延滞が近い、督促が増えている
費用が不安で動けない場合は、分割・後払いの確認も重要です：
▶ 債務整理の費用は分割・後払いできる？
60代以上の最大分岐点｜「返済を続ける」か「整理する」か
「少額だから」と返済を続ける落とし穴
60代以上の借金は、金額が大きくないケースもあります。しかし年金生活では、少額でも毎月の返済が生活費を圧迫しやすいです。例えば毎月1〜2万円でも、医療費や食費の余白がない家計では重く感じます。
さらに、返済があることで「常に支払いを気にし続ける」状態になり、精神的な負担が長期化します。年齢を重ねるほどストレス耐性も下がりやすく、睡眠や体調に影響することもあるため、金額だけで判断しないことが大切です。
60代以上で債務整理を選ぶ意味
60代以上の債務整理の目的は、「借金をゼロにすること」だけではありません。最優先は、生活費と医療費を守り、安心して暮らせる状態に戻すことです。
返済を続けることで生活が崩れるなら、整理して生活を安定させた方が、結果的に家族への負担も減りやすくなります。60代以上では「信用情報」よりも「暮らしの安定」を軸に判断するのが現実的です。
60代以上が選びやすい債務整理と注意点
任意整理が向いているケース
年金＋わずかな収入（パート・再雇用など）で、最低限の返済ができる見込みがある場合、任意整理が選択肢になることがあります。利息負担が重い場合、負担が軽くなるだけでも家計が安定しやすくなります。
任意整理の流れ・期間を先に把握しておくと不安が減ります：
▶ 任意整理の手続きと期間を徹底解説
自己破産を検討すべきケース
年金返済が前提になっていて生活費が足りない、医療費や介護費が不足している、返済の見通しが立たない場合は、より大きな整理を検討する必要があるケースもあります。60代以上では生活を守ることが最優先なので、無理な返済を続けて体調を崩す前に選択肢を比較することが重要です。
60代以上で放置すると起きやすいリスク
生活不安が長期化する
借金問題を放置すると、毎月の支払いに追われ続け、精神的な不安が消えません。年金生活では家計の余白が少ないため、少しの支払い遅れが大きな不安につながりやすいです。
家族への負担が増える
60代以上では、子どもが独立していても「援助・同居・介護」といった問題と絡みやすくなります。借金問題が長引くほど、家族に頼らざるを得ない状況になり、関係がこじれるケースもあります。早めに整理して生活を安定させる方が、家族への負担を減らしやすいです。
体験談ストーリー｜60代以上の債務整理で分かれた3つの未来
体験談① 年金で何とか返済し続けた結果、医療費が払えず生活が苦しくなった
66歳。年金の範囲で何とか返済を続けていましたが、通院回数が増え、薬代も上がって家計が圧迫。返済を優先した結果、医療費が払えず受診を我慢するようになり、体調を崩してしまいました。
「返済は続けられている」と思っていても、生活の土台が崩れていることに気づきにくいのが年金生活の怖さだと振り返っています。
体験談② 借金を隠し続けて家族に知られ、精神的負担が限界になった
70歳。子どもに心配をかけたくなくて借金を隠していましたが、督促の郵便が増えて家族に発覚。隠していたこと自体が不信感につながり、話し合いが長引き、精神的にも限界になったそうです。
もっと早い段階で状況を整理し、穏やかに相談できていれば、ここまで関係がこじれなかったかもしれないと感じています。
体験談③ 整理して年金生活を立て直し、支払いの不安が消えた
68歳。返済が生活費を圧迫し、毎月の支払いに怯えていましたが、延滞前に選択肢を比較して整理。生活費と医療費を確保できるようになり、支払いの不安が大きく減りました。
「信用情報より、安心して暮らせることが大事だった」と感じ、家族にも落ち着いて状況を説明できるようになったそうです。
よくある質問（FAQ）
Q1. 60代・70代でも債務整理は本当にできますか？
A. 可能です。年齢だけで「できない」と決まるわけではありません。大切なのは、年金生活の中で生活費・医療費を守れる設計に切り替えられるかを基準に判断することです。
Q2. 年金しか収入がなくても大丈夫ですか？
A. 年金しか収入がない場合でも、状況によっては検討できます。年金で返済を続けることで生活費や医療費が不足するなら、早めに現状整理をして選択肢を比較するのが安全です。
Q3. 医療費や生活費は守れますか？
A. 守るべき最優先は生活費と医療費です。返済が原因で通院や薬を我慢しているなら、生活の土台が崩れているサインです。無理のない設計に切り替える視点が重要です。
Q4. 自己破産すると年金はどうなりますか？
A. 年金は生活の柱なので、生活を守る視点で判断することが大切です。年金生活で返済を続ける設計が無理なら、選択肢を比較して生活の安定を優先しましょう。
Q5. 子どもに迷惑はかかりませんか？
A. 原則として借金は本人の問題ですが、放置して状況が悪化すると家族への負担が増えやすいです。延滞前に整理して生活を安定させる方が、結果的に家族への負担を減らしやすくなります。
Q6. 今から相談しても遅くありませんか？
A. 遅くありません。60代以上は「時間」と「生活の安定」が大切なので、放置するほど不安が長期化しやすいです。まずは現状整理からでも相談すると判断が進みます。
迷ったらここ｜無料相談につなげる（現状整理からOK）
60代以上は「返済より生活」を守る判断が大切です。
相談＝即手続きではありません。まずは借入状況と家計を整理し、年金生活でも無理のない選択肢を確認するだけでも不安が大きく減ります。
まとめ｜60代以上の債務整理は「安心して暮らすための選択」
- 年金生活では返済より生活費・医療費が最優先
- 少額でも生活を圧迫するなら、整理を検討する価値がある
- 放置すると不安が長期化し、家族への負担も増えやすい
- 延滞前に動くほど、選択肢が広がり穏やかに解決しやすい
