借金をできるだけ早く返済するにはどうすればいいのかというコツをわかりやすくまとめています。
借金返済はコツを抑えれば効率的にかつ、早く完済することも可能です。逆を言えば、借金返済のコツを知らないと非効率な借金をしてしまい完済までの道のりが遠回りになってしまう可能性があります。
私なりの借金返済計画の立て方や返済の極意を載せているので、借金返済の方法について悩んでいるなら参考にしてください。
まず結論：最短で減らす「3原則」
- 延滞リスクの高い支払い（家賃・光熱費・税金・社会保険）を最優先で死守（生活の基盤崩壊を防ぐ）
- その次に「金利が高い借金」から集中的に返す（年利15〜18％のカード・キャッシング等）
- 返済が追いつかない場合は早めに債務整理を検討（利息カット・返済額調整・自己破産の選択肢）
借金返済計画を立てる4つのコツとは？
借金返済する際には返済計画を立てるのがポイントで、その際には4つのコツがあると私は思っています。このコツを抑えて返済計画を立てることによって完済までの道筋が見えてくるのではないかと思います。
そこまで難しいことではないですが、借金返済をしている方の中には下記のようなコツを無視して返済している方もいます。
借金返済を効率的に行うためには下記のようなコツは押さえておくようにしましょう。
自分の収入や資産状況を把握する
自分の収入や資産をしっかりと把握することは基本中の基本だと思います。自分の収入や資産を把握することで、借金返済可能額などの自分の返済余力を知ることができます。
自分の返済余力がある程度把握することができれば、どの程度の借金になってしまうと完済することが難しくなるのかということを把握することができるので、無茶な借金を抑制するきっかけにもなります。
収入や資産状況が曖昧だと、借金返済をしていていつの間にか月末にお金がなくなってしまい、また借金を重ねるという事態にもなったりします。
自分の収入や資産状況を知ることで借金返済の計画を立てることにつながります。
借金額や返済日・利率など借金情報をまとめる
借金返済計画を立てる上では、具体的な借金額や返済日、借金の利率などをまとめた借金の情報も必要になってきます。
借金額が曖昧だとそもそもいつ完済できるのかという見込みを立てることができます。また返済日はまとめておかないと、返済期日にお金がなくて滞納してしまうということにもつながります。
さらに借金の利率が分からないと、どの借金を優先的に返済していけばいいのかという順番決めなどに困ることになります。
借金返済計画では収入や資産状況だけでなく、借金の詳しい情報もあってようやく立てられるものです。
借金の借り換えや一本化を検討する
借金返済計画はできるだけシンプルな方がいいですが、計画を立てている中で、借金の利率が他よりも高い借金も出てくると思います。
その際には借り換えなどを行って利率の低いところに借入先を変えていくということも検討していくといいです。
そして可能なら借入先を一本化していくといいと思います。複数の借入先があると返済手続きだけでも面倒ですし、一本化することで利息を少なくできる可能性もあります。
借金の借り換えには審査もありますが、支払い負担を軽減して管理をシンプルにするためにも十分に検討する余地はあると思います。
完済の見込みがないなら早めに債務整理を検討
借金返済計画を立てている中で自分の収入や資産、借金などを知っていくと、自分の借金状況では完済するまでに何十年もかかってしまったり、完済までの道筋が見えないということもあります。
そういった場合には早めに債務整理手続きをして借金を整理してしまった方がいいと思います。
借金返済の見込みがなかったり、完済までに十年以上も必要な状況だと、借金返済に膨大な時間を取られてしまって将来の人生設計を立てることができないです。
借金を自力で返済したいという方もいると思いますが、返済までに期間や完済までの見込みによっては、見切りをつけて債務整理手続きをして借金を整理することを考える事も重要です。
借金返済計画での順番決めの極意とは？
借金返済計画では借金を返済する上での順番決めも重要になってきます。
優先的に返済する借金を決めることで、その後の返済負担が軽くなることもあるので、やみくもに返済するよりは優先度などの順番を決めて返済していくことが重要になってきます。
金利が高い借金を優先的に返済する
借金返済計画での返済の優先度決めでは、金利の高い借金から優先的に返済していくというのは王道です。
借金の金利が高いものから優先的に返済していけば、その分だけ利息を抑えることができるので合計の返済額の軽減につながります。
借金返済に余力があるようなら、金利の高い借金から優先的に返済していって、返済の負担軽減につなげるようにしましょう。
金利が同じなら借入額が小さいものから返済する
金利が同じで優劣がつけられないという場合なら、借入額が小さいものを優先して返済してくといいと思います。
借入件数を減らしていくと借金の一本化などをする際に金利の安いところに借り換え審査が通りやすくなる可能性もあります。
また任意整理などの債務整理方法だと、借入件数によって手続き金額が違ってくるので、借入件数が少なければ安く任意整理手続きをすることができます。
さらに借金を管理する手間を考えると、完済できる借金は早めに完済してしまった方がいいです。
税金は絶対に滞納しないのが返済のポイント
借金返済では一応優先順位をわかりやすくまとめましたが、こういった優先順位とは別に絶対に滞納したくないのが税金関係の借金になります。
税金を甘く見ている方は結構多いですが、税金は滞納すると裁判所の決定なしで強制執行による差し押さえが可能だったり、結構取立てがシビアです。
また仮に借金が返済できなくなってしまって、自己破産などの債務整理手続きで借金を整理しようとした場合でも、普通の借金は自己破産することで借金返済の義務がなくなりますが、税金は自己破産しても支払い義務が残ります。
つまり税金は債務整理手続きをしたとしても減額したり免除することはできないということです。
税金に関しては債務整理でも解決することができないので、滞納すると将来厄介なことになる可能性があるため、税金だけは必ず滞納しないように気をつけましょう。
返済の順番は2択：「アバランチ」か「スノーボール」
複数の借入がある場合、次のどちらかで順番を決めると迷いません。
| 手法 | 優先順 | メリット | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| アバランチ方式（利率高い順） | 金利が高い借金 → 中金利 → 低金利 | 利息を最小化し、総支払額が最も減る | 数字で合理的に進めたい人 |
| スノーボール方式（残高小さい順） | 残高が少ない借金 → 大きい残高 | 完済体験が早く得られ、モチベが続く | 挫折しやすく心理的後押しが欲しい人 |
最低限の流れ（テンプレ）
- 家賃・光熱・税金・社会保険・携帯など延滞ペナルティが大きい支払いを必ず当月内に。
- 全社に最低返済額を払い遅延停止。
- 余力は選んだ方式（アバランチ/スノーボール）の最優先先に集中投下。
- 1本完済したらその返済額を次の債務へ乗せ替え（ロールアップ）。
家計の「固定費→変動費」カット優先度
- 固定費：サブスク・保険の見直し、通信プラン変更、住居費交渉/引っ越し検討
- 変動費：食費の上限設定、コンビニ利用削減、無駄な手数料回避
目標は可処分所得の10〜20％を「追加返済原資」にすること。
具体例：3社借入の返済シミュレーション
前提：A社30万円（年18％）、B社50万円（年15％）、C社100万円（年8％）／毎月返済合計6万円、最低返済合計3.5万円、余力2.5万円。
- アバランチ：余力2.5万円をA社に集中 → A完済後、その2.5万円をB社へ → B完済後はC社へ。
- スノーボール：余力2.5万円をA社（残高最少）に集中 → 次にB社 → 最後にC社。
総利息を減らしたいならアバランチ、完済達成感を優先するならスノーボールが有利です。
延滞・督促が始まったら
- 最優先で連絡し、返済日変更・分割交渉をする（放置はNG）。
- 複数社で回らない場合は任意整理で利息カット＋長期分割を検討。
- 滞納税金は役所と分納相談（差押え回避）。
債務整理の選択肢（超要約）
| 手続き | 主な効果 | 向いているケース | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 将来利息カット・分割返済 | 毎月返済額を下げたい | 5年程度の分割・事故情報登録 |
| 個人再生 | 元本大幅圧縮＋分割 | 負債総額が多い/住宅を守りたい | 安定収入必要・計画履行が前提 |
| 自己破産 | 支払い義務の免除 | 返済見込みがない | 一部財産処分・職業制限など |
家計テンプレ（コピペ活用OK）
【月次キャッシュフロー表】 手取り収入：＿＿円 固定費（家賃/通信/保険/サブスク）：＿＿円 変動費（食費/日用品/交通/娯楽）：＿＿円 最低返済合計：＿＿円 追加返済原資（目標10〜20％）：＿＿円 → 今月の集中返済先：＿＿社（方式：アバランチ/スノーボール）
30・60・90日アクションプラン
- Day 1–7：全社の残高・利率・最低返済を棚卸し、方式決定、口座自動振替設定。
- Day 8–30：固定費の契約見直し、不要サブスク解約、家計テンプレ運用開始。
- Day 31–60：副収入/フリマ着手、完済候補の繰上げ強化。
- Day 61–90：進捗点検。未達なら任意整理など専門家に無料相談へ。
よくある質問
Q. ボーナスは繰上げ返済に使うべき？
A. 緊急資金（生活費2〜3か月分）を残した上で、金利の高い借金に集中投下すると効果的です。
Q. リボ払いはどう優先する？
A. 年率が高く、残高が膨らみやすいので最優先で縮小/解約→繰上げ返済が基本です。
Q. 契約者に無断でおまとめローンへ借り換えは有利？
A. 実質金利が本当に下がるか、手数料総額を含めて損益分岐を比較してから判断しましょう。審査に不安がある場合は任意整理の方が現実的なことも。
まずは専門家に無料相談（最短当日OK）
返済に行き詰まったら手続きで一気に楽になる可能性があります。迷ったら早めにプロへ。
