任意整理のメリットとデメリット【初めての方にわかりやすく解説】

借金返済で行き詰ってしまった場合に、一番手軽に行える債務整理方法として任意整理を検討している人も多いのではないでしょうか。

任意整理は債務整理の中でも一番頻繁に行われている方法なので、任意整理を行う前にしっかりとメリットとデメリットを理解してから債務整理を行うようにするといいと思います。

任意整理は債務整理の中の手続きの方法の一つではありますが、その中でも任意整理は一番デメリットの少ない方法として有名です。

そのため債務整理の中でも一番盛んに行われている手続き方法で、この任意整理によって借金を減額した人は沢山います。

そんな任意整理はどのような流れで手続きを行って、どれくらいの費用がかかり、どんなメリットデメリットがあるのでしょうか？

任意整理のメリット

任意整理は債務整理の中でもかなり手続きが行いやすい方法として、多くの人が行っている債務整理方法ですが、具体的にはどのようなメリットがあるのでしょうか？

任意整理のメリットを知らないと債務整理を行う意味がないので、しっかりと任意整理のメリットについて理解しておきましょう。

下記で任意整理のメリットについてまとめているので参考にしてください。

借金の取立をストップできる

任意整理に限ったことではないですが、任意整理を弁護士事務所などの専門家に依頼すると、整理対象になっている借金について、業者からの取立てが即日ストップされます。

借金返済では取立てが怖いので、こういったすぐに実感できるようなメリットは嬉しいですね。

とは言ってもこの借金の取立のストップは任意整理に限ったメリットではなく、債務整理全般に言えるメリットです。

そのため借金の取立で悩んでいるなら債務整理してしまうと、こういった取立てに関する悩みがなくなるので、早めに債務整理を検討するようにするといいと思います。

連帯保証人が設定されている債務を除外できる

債務整理を行うと確かに借金の減額が可能だったり、借金が帳消しになったりします。

しかし連帯保証人が設定されているような債務を、債務整理してしまうと、保証人に迷惑がかかってしまいます。

またクレジットカードなどを利用している業者で、クレジットカードを引き続き利用したい場合には、その業者の債務を残して債務整理がでできるなどの、柔軟性が任意整理にはあります。

つまり債務整理したい債務と、デメリットがあるので債務整理をしたくないという債務を分けて手続きを行うことが可能ということです。

家や車などの財産が差し押さえられない

債務整理の種類によっては家や車などの財産が差し押さえられてしまうというデメリットがあります。

しかし任意整理の場合には車や財産などが差し押さえられないというメリットがあります。

また事業を行っているような場合には、事業を行いながら借金返済ができる債務整理の方法になります。

債務整理を行うと、家や車がなくなると思っているならそれは大きな誤解です。

持ち家や車が生活必需品のような場合には、任意整理を行うようにするといいと思います。

家族や会社にバレない

債務整理をする際に不安に感じるのが、債務整理をしたことを周りの人に知られるということです。

債務整理をするとそれだけで金銭的な信用がなくなるので、それを懸念する人は多いです。特に会社や家族に知られたくないという人は結構多いです。

家族に内緒の借金が膨大になって返済できなくなってしまったという場合に、家族に知られずに債務整理するなら任意整理を検討するといいです。

任意整理なら家族が連帯保証人になっているような債務を除外して債務整理が可能になるので、家族に知られずに借金の整理が可能になります。

また任意整理をしても会社に連絡が行くということはないので安心してください。

裁判所を通さずに手続きできる

債務整理では任意整理以外の方法は裁判所などを通して手続きが行われるので、場合によっては裁判所などに出頭する必要がある場合があります。

裁判所を通しての手続きになると、手続きが煩雑化するので結構面倒です。

そういった意味では借金の当事者同士で話し合って、借金の減額について話し合う任意整理は非常にシンプルな債務整理方法になります。

手続きを弁護士などの専門家に任せると、交渉など手続きはすべて弁護士が担当してくれるので、本人はこれといったことをしなくても手続きが成立します。

また裁判所を通さないのでスムーズに手続きも進み、借金による利息などを心配する必要がなくなります。

借金の理由を問われない

債務整理の方法によっては借金の理由によっては、行えない債務整理方法があります。

具体的にはギャンブルなどの遊興費で作ってしまった借金の場合には自己破産できないなどの制限があります。

こういったことを誤解して、ギャンブルでの借金は債務整理できないと勘違いしている人もいますが実際にはそうではないです。

任意整理は借金の理由が問われない手続き方法なので、ギャンブルでできてしまった借金も債務整理することが可能です。

ギャンブルやパチンコなどで借金が膨らんでしまったら、借金理由が問われない任意整理を検討するといいかもしれないですね。

任意整理のデメリット

任意整理には上記のように色々なメリットがありますが、デメリットもあります。

任意整理を行う前にはメリットを理解することも大事ですが、それ以上にデメリットをしっかりと把握しておくことも大事になってきます。

債務整理の任意整理を行う前にはしっかりと、それに伴うデメリットも把握して、弁護士事務所による無料相談などを活用してから行うようにしましょう。

下記で任意整理のデメリットについてまとめているので参考にしてください。

信用情報がブラックリストに掲載される

任意整理に限ったことではないですが、債務整理を行うと、あなたの信用情報がブラックリストに掲載されます。

ブラックリストは公的なリストではなく、金融機関などのデータベースで共有されるリストになります。

このブラックリストに掲載されると、任意整理後の借り入れが難しくなるというデメリットがあります。

そのため任意整理後に新規のカード作成が難しくなるというのもデメリットです。

ただこの信用情報のブラックリストは5年から7年くらいでなくなるので、任意整理後にずっと借り入れができないという訳ではないです。

借金の減額効果が高くない

任意整理は金融業者と直接交渉して、借金の金額を減額したり、返済期間を伸ばしたりする方法ですが、他の債務整理方法と比べて簡単にできる方法なので、借金の減額効果は高くないです。

人によってはあまり任意整理では借金の減額効果が得られないような場合もあるので事前にしっかりと、債務整理に慣れた法律事務所と相談して選ぶようにするといいです。

減額交渉に金融機関が応じてくれない場合がある

任意整理は裁判所などを介さずに、債権者と債務者が直接減額交渉をするという債務整理方法になります。

そのため場合によっては金融機関が応じてくれない場合があります。金融機関が応じてくれないと交渉に時間がかかるので注意が必要です。

特に個人で任意整理を行おうと思っている人の場合は、金融機関のほうで相手にしてくれない可能性があるので、交渉が進まない可能性が高くなります。

そのため任意整理を行う場合には、交渉に慣れている債務整理に強い法律事務所に依頼する必要があります。

安定した収入が必要

任意整理は借金が全額免除されるという債務整理方法ではないので、任意整理後でも借金の返済が必要になってきます。

そのため無職で借金の返済ができないような場合には、残った借金が返済できない可能性があるので注意が必要です。

安定した収入がなく、任意整理をしても借金返済が困難になる可能性があるなら、別の債務整理方法を行ったほうがいい可能性があります。

こういった債務整理の選び方については、当サイトで載せているような債務整理に慣れた法律事務所を利用するといいです。

交渉力がないと借金が減らない場合もある

任意整理は上記でも記載しましたが、交渉によって借金の減額が成功するのかが決まってくるので、交渉力が大事になってきます。

つまり交渉力がない人が金融業者と任意整理の交渉をしても有効な結果を得ることができない可能性が高いということです。

金融業者からすると借金の減額交渉には応じたくないというのが本音なので、しっかりとした交渉力のある人が任意整理の交渉を行わないと失敗する可能性が高くなります。

基本的には債務整理を専門にやっているような法律事務所に依頼すると満足のいく減額効果が得られると思うので、交渉は専門家に任せましょう。

任意整理の手続きの流れを簡単に説明

任意整理を弁護士や司法書士に手続きを依頼してから結果が出るまでの流れは上記の図のような感じになります。

最初は債務整理に対応している弁護士や司法書士の無料相談を利用して、任意整理による債務整理について説明を受けて、手続きするか決めることになります。

手続き依頼したら弁護士や司法書士が受任通知を金融業者などの債権者に送付して、借金の取立てをストップさせて手続きを行うことになります。

あとは最後の結果報告まで依頼した弁護士や司法書士が手続きしてくれるのでこちらで何かするということはほとんどないです。

任意整理の詳しい手続きの流れは下記をご覧ください。

任意整理の弁護士・司法書士費用はどれくらい？

任意整理を弁護士や司法書士に依頼する場合の依頼費用は法律事務所によって違ってきますが、下記のような料金設定が一般的なようです。

上記の費用相場は債権者1件あたりの相場になります。任意整理は債権者1件あたりという料金設定をされている事務所が多いです。

費用設定は事務所によってまちまちで、着手金5万円の事務所は報酬金や減額報酬がなかったり、着手金2万円の事務所は報酬金が2万円で減額報酬が10％だったりと、法律事務所によって報酬金や減額報酬があったりなかったりします。

下記で任意整理の費用相場については下記で詳しく説明しているので参考にしてください。

任意整理後にクレジットカードは残せないのか？

任意整理をすると信用情報がブラックリストに掲載されてしまうので、最短でも5年間は利用できなくなってしまいます。

任意整理は自分で債務整理する対象を選ぶことができる手続き方法なので、クレジットカードを利用できなくなることを避けたい場合に、クレジットカードを除外して債務整理をしようと考える方もいます。

ただクレジットカードは更新のタイミングで与信審査が行われるので、その審査で債務整理したことを知られてしまうので、クレジットカードの更新は難しくなります。

しかしクレジットカードが利用できなくても代わりの対応策はいくつかあったりするので下記が可能になると思います。

任意整理後に住宅ローンは組めるのか？

任意整理後は信用情報のブラックリストの影響で住宅ローンを組む際にも、融資審査に引っかかってしまってなかなかローンを組むことができないです。

任意整理の場合はブラックリスト掲載が5年くらいなので、すぐに住宅ローンを組みたいという事情がなければ、5年間待ってから住宅ローンを組むというのが無難だと思います。

他の債務整理方法に比べると任意整理はブラックリスト掲載期間が短いので、将来住宅ローンを組んで家を買いたいと考えているなら、任意整理は十分に利用候補になります。

下記で任意整理後でも住宅ローンを組める可能性について解説しているのでよかったら参考にしてください。

任意整理後の車への影響とは？

任意整理を利用する場合に車に影響があるのか気にする方は多いです。

都市部では車がなくても交通網が発達しているので、車がなくても生活に不便がなく、車を保有しない人が増えていますが、地方では車が重要な足になっている方は多いです。

そのため任意整理を利用することによって車が利用できなくなったら生活問題になる可能性があります。

ただ任意整理の場合は、自動車ローンを除外して債務整理すれば普通に車はそのまま利用することができるので大きな影響はないと思います。

下記で任意整理など債務整理に関する車への影響を詳しく解説しているので参考にしてください。

まとめ

任意整理はメリットもほどほどですが、デメリットは小さいということもあり非常に利用しやすい債務整理方法です。

デメリットが小さいということもあり、家族や会社にバレにくい債務整理方法ということもあり、一番利用されている債務整理方法です。

任意整理は比較的借金額が小さい人向けの債務整理方法なので、「今よりも少し返済負担が軽くなれば完済の見込みがある」という人向けです。

車や家を残しながら借金を減らすことができるので、生活に影響を与えずに利用できるというのも大きなメリットです。

ただ交渉によって返済条件が変わるので、任意整理に強い弁護士や司法書士に手続きを依頼するのは必須です。

下記でおすすめの弁護士や司法書士をまとめているので参考にしてください。